Заглянем в очень короткий и, наверное, самый понятный зако-
нодательный акт.
ВЕРХОВНЫЙ СОВЕТ РСФСР
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 22 декабря 1990 г. N 442—1
ОБ ОРГАНИЗАЦИИ ПЕНСИОННОГО ФОНДА РСФСР
Верховный Совет РСФСР постановляет:
1. Для государственного управления финансами пенсионного обеспе-
чения в РСФСР образовать Пенсионный фонд РСФСР, денежные сред-
ства которого не входят в состав республиканского бюджета РСФ-
СР, других бюджетов и фондов и изъятию не подлежат.
Пенсионный фонд РСФСР является самостоятельным кредитно-
финансовым учреждением РСФСР, осуществляющим свою деятель-
ность применительно к Закону РСФСР «О банках и банковской дея-
тельности в РСФСР» и реализующим свои функции в пределах дей-
ствующего законодательства РСФСР.
СОБЕС ИЛИ БАНК? Здесь недвусмысленно сказано о том, в какую организацию вы обратились. В документе открыто перечислены все ее родо- вые признаки: • самостоятельное финансово-кредитное учреждение; • банковская деятельность; • управляет финансами пенсионного обеспечения. На одном листочке уместилась вся суть: финансы, кредиты, банк, ну и пенсионное обеспечение как специализация. На собес совсем не похоже. Где здесь место вашим эмоциям? Кому тут можно понравиться? А ЧТО ЕСЛИ ПО-ДЕЛОВОМУ? При решении денежных вопросов только деловой подход имеет шансы на успех.
Причем для нормальной самооценки важно помнить, что ПФР не ваш начальник, а вы не его подчиненный. Просто так случилось, что на долгие годы вы стали клиентом специфическо- го банка. У вас есть счет в этом банке. Вы напрямую денег туда не вносите. Деньги туда в принудительном порядке перечисляет ваш работодатель. ПФР за ним надзирает, при случае штрафует, за задержку оплаты взимает пени. На этом этапе ваши интересы и интересы ПФР совпадают. Он получает живые деньги, а у вас подрастает пенсионный капитал в виде записи на лицевом счете. Часть живых собранных денег ПФР тратит на свое содержа- ние. ПФР, как вы догадываетесь, работает не бесплатно. Некую часть отдает пенсионерам. Это его обязанность. А оставшиеся свободные средства вкладывает. Или под процент на депозиты в других банках или финансирует доходные проекты.Теперь становится понятно, на каком этапе ваши интересы разойдутся с интересами ПФР. Пока вы работаете, то являетесь доходной частью бюджета ПФР. Когда наступает момент назначения пенсии, вы перемеща- етесь в расходную часть. Для ПФР наступает пора «платить по счетам», по вашему индивидуальному лицевому счету. АХ, КАК НЕ ХОЧЕТСЯ, КАК НЕ ХОЧЕТСЯ ПЛАТИТЬ! Казалось бы, в лицевом счете все зафиксировано и резуль- тат должен быть однозначный. Как бы не так! На этом этапе у ПФР возникает поле для маневра. ПФР будет оценивать ваши данные, уточнять, корректировать и интерпретировать. В недрах ПФР начнет вызревать расчет вашей пенсии. Весь этот процесс будет происходить за закрытыми дверьми. Вам
Вы принесли документы по стандартному перечню. Что про- исходит с ними дальше, для многих — полная неизвестность, просто на входе вы отправили документы в «черный ящик». На выходе заберете пенсионное удостоверение. Все очень просто. Ежедневно десятки тысяч людей с волнением ждут, какую цифру им выдаст «черный ящик». ПФР не делится ни с кем сек- ретами работы их «черного ящика». А значит, расчеты делаются в максимально экономном варианте. ДЕЛАЕМ ВЫВОДЫ Теперь становится понятно, что самый правильный вариант поведения — не эмоциональный, а деловой. Нужно сделать так, чтобы Пенсионный Фонд не смог на вас сэкономить. Нужно получить свое и в полном объеме.
Никакие улыбки и любезности, никакие комплименты и шоколадки не помогут. Если вы хотите получить свое, вам нуж- но иметь свой личный расчет пенсии. Потом вам нужно будет только сравнить свой расчет и расчет ПФР. Главное, в чем вы должны быть абсолютно увере- ны, что ваш расчет правильный. Пока вы его делаете, азы пенсионного дела станут для вас настолько очевидными, что никто не сможет сбить вас с толку. Вам станет все равно, нравитесь вы кому-то или нет. ЧТО ТАКОЕ ПФР? В декабре 2015 года ПФР отметил свое 25-летие. В первой части книги мы уже знакомились с его свидетельством о рожде- нии. Пенсионный Фонд почему-то не любит упоминать о своем банковском происхождении. Наоборот, он любит подчеркивать свою государственность и близость к народу. Вот как он себя позиционирует: Пенсионный Фонд Российской Федерации (ПФР) — это государствен- ный внебюджетный фонд, созданный для государственного управле- ния средствами пенсионной системы и обеспечения прав граждан на пенсионное обеспечение. Из такого определения каждому должно быть ясно, что интересы пенсионного фонда и граждан совпадают. Но почему- то граждане этого не ощущают… Может быть, причина в том, что Пенсионный Фонд, кроме сбора денег с работодателей, а это его доходы, занялся и назначением пенсий, а это его расходы. Вот как это начиналось: «Впервые функция по установлению и выплате пенсий была переда- на от органов соцзащиты в качестве эксперимента Пенсионному Фонду России на территории Московской области в 1992 году». Видимо, ПФР очень хорошо научился управлять расходами, снижать пенсионные издержки. ПФР расцвел, стал выглядеть
Поэтому если при расчете пенсии ПФ допустит ошибку — естественно, в сторону уменьшения размера пенсии, другую представить трудно - то эта ошибка останется незамеченной. Тогда пенсионер будет получать уменьшенную пенсию до того момента, когда он эту ошибку сам (только сам!) выявит и дока- жет Пенсионному Фонду, что ошибка была допущена. После доказательства разницу выплатят. Но большинство, идя в Пенси- онный Фонд за пенсией, совершенно не знают, какой она долж- на быть. Поэтому им не с чем сравнивать… Пенсионный Фонд рассказывает о себе, что он соблюдает профессиональную этику, проявляет гуманную терпимость… На самом деле Пенсионный Фонд убежден и уповает на то, что «пенсы» неспособны проверить расчет. Ознакомившись со всем тем, что о себе рассказывает Пен- сионный Фонд, я лишний раз убедилась в том, что вопрос пен- сии ни в коем случае нельзя пускать на самотек! Нельзя пенсию оставлять на откуп Пенсионному Фонду, самому гуманному и справедливому Фонду в мире… А значит, надо все-таки, брать дело в свои руки. Не хочется, но надо. НОВАЯ ПЕНСИОННАЯ ФОРМУЛА: СЛОЖИЛ, УМНОЖИЛ, ПОДЫТОЖИЛ Те, кто впервые попытался разобраться с этой формулой в одиночку, испытали разные степени волнения: от страха до паники. Когда охватывает паника, наступает паралич дей- ствий. Чтобы этого не произошло, давайте разбираться вме- сте. Эта формула — попытка юристов закодировать и уложить в одну строчку многолетнюю трудовую жизнь. Если учесть, что в течение трудовой жизни менялись правила расчета пенсии, понятно, что в новой формуле будут присутствовать грубые допущения и искажения. Они обязательно приведут к заниже- нию пенсии. Поэтому есть смысл досконально разобраться, каким обра- зом законодатель преобразует ваш стаж и зарплату в пенсию. Причем в расчетах появилось нововведение — баллы. С 2015 года мы должны накапливать именно баллы. РАЗМЕР СТРАХОВОЙ ПЕНСИИ ПО ВОЗРАСТУ ОПРЕДЕЛЯЕТСЯ ПО ФОРМУЛЕ СП = ФВ + ИПК * СПК где СП — размер страховой пенсии по старости; ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент; СПК — стоимость одного пенсионного коэффициента; ФВ — фиксированная выплата.Как видно из простейших расчетов, размер пенсии и образ жизни будут зависеть от ИПК. Пенсионный Фонд заверяет, что только от нас зависит, какой ИПК мы заработаем. А сам ПФР только сборщик данных и податей, на ИПК повлиять никак не может… Может, и еще как. Цепочка простая: стоит только на начальном этапе неправильно посчитать РПК (расчетный пенсионный капитал) как, ИПК тоже занижается, ведь они неразрывно связаны друг с другом единой формулой. Как единой цепью. ваша пенсия, заработанная до 2002 года. Стаж и зарплата переводятся в рубли. Высчитывается рас четный пенсионный капитал (РПК). Считается по старой форму- ле. Без формулы трансформировать стаж в рубли невозможно. В Пенсионном фонде за тот период на вас нет данных. Все, чтовы ему сможете предъявить — это трудовая книжка и справка о зарплате до 2002 года.Зачем нужно разделять периоды на «до 01 января 2002 года» и «после»? С 2002 года пенсия изначально копится в рублях. Никаких преобразований не требуется. Стаж параллельно течет сам по себе. Данные известны. 31 декабря 2014 года — исключительная дата для вашей пенсии. Решено еще раз преобразовать пенсию. Теперь из рублей в баллы. В далеком 2002 году потребовалась формула, чтобы стаж преобразовать в рубли. Итогом стало появление РПК (расчетный пенсионный капитал). В 2015 году потребовалась формула, чтобы рубли преобра- зовать в баллы. Итогом стало появление ИПК (индивидуальный пенсионный коэффициент). Итак, определяем последовательность наших действий для расчета страховой пенсии до 2015 года: • рассчитать ту часть пенсии, которая заработана до 2002 года (по старой формуле); • рассчитать ту часть пенсии, которая заработана с 2002 года по 31 декабря 2014 года (по старой формуле); • сложить эти две части. Вместе они дадут пенсию, заработанную до 2015 года. Циф- ра будет выражаться в рублях. Затем нужно перевести (конвертировать) пенсию, зарабо- танную до 2015 года из рублей в баллы. Получится ИПК за периоды до 2015 года. Сна- чала в РПК, потом в ИПК. Именно это и нужно перепроверить. Правильно ли они сформированы, все ли включено? Если не перепроверять, то 31 декабря 2014 года может стать для вашей пенсии днем самых больших потерРасчетный пенсионный капитал — самая сложная и уязви- мая часть пенсии. В большинстве случаев именно ПК определя- ет, большая она будет или маленькая. До того как мы сможем узнать ПК, нам придется определить расчетный размер пенсии. Сначала оценивается ваш стаж и зарплата, данные подставляются в формулу и получается рас- четный размер пенсии. Вот она самая главная формула пенсии из ФЗ — 173 от 17 декабря 2001 года. Статья 30. Оценка пенсионных прав застрахованных лиц: РП = СК *ЗР / ЗП * СЗП РП — расчетный размер пенсии; СК — стажевый коэффициент.Женщинам нужно выработать общий трудовой стаж 20 лет. Это норма. Мужчинам — 25 лет. Помним важную вещь о том, что подсчет стажа осуществляет- ся на дату 01.01.2002 года. Если норма выработана,то СК= 0,55. За каждый год сверх нормы СК увеличивается на 0,01, но не более чем на 0,2. Значит, СК находится в пределах 0,55 — 0,75. 0,75 — верхний ограничитель для СК. Далее: ЗР — ваш среднемесячный заработок за 2000—2001 (эти данные есть в ПФР). Или за любые 5 лет (60 месяцев) подряд до 2002 года (вам нужно будет представить справку) ЗП — среднемесячная заработная плата в РФ за тот же период. ЗР / ЗП — это соотношение между вашей зарплатой и зарплатой в стране за аналогичный период. Здесь включается верхний ограничитель 1,2. Его не увели- чишь, даже если вы зарабатывали в 3 раза больше, чем все про- чие. СЗП — среднемесячная заработная плата в РФ за период с 1 июля по 30 сентября 2001 года утвержденная Правительством РФ (1 671 рубль о0 копеек). Для наглядности разберем конкретный пример, оживим формулу. ПРИМЕР Женщина Анна имеет стаж 25лет до 2002 года и справку о высокой зарплате с ЗР / ЗП = 1,72 (будет по закону снижен до 1,2). Расчетный размер пенсии будет выглядеть так: 0,60 * 1,2 * 1671 = 1203,12 руб Оценка пенсионных прав выдала нам такой показатель. Это база. Основа основ. Дальше происходит конвертация РП(преобразование) в расчетный пенсионный капитал по формуле: ПК = (РП — 450 рублей) * Т, где: ПК — величина расчетного пенсионного капитала. РП — расчетный размер пенсии (из предыдущей формулы). 450 рублей — размер базовой части трудовой пенсии, устанавли- вался законодательством РФ на 1 января 2002 года. Т — ожидаемый период выплаты трудовой пенсии Кстати, Т стремительно возрастал год от году. Приведем справочную табличку для показателя Т:ПК = (1203,12 — 450) * 228 = 171 711,36 руб. Вот так были оценены ее стаж и зарплата до 2002 года. Но на пенсию Анна выходит в 2015 году. Начиная с 2003 года правительство ежегодно издает поста- новление, которым устанавливается коэффициент индексации ПК. Скажем, в 2003 году он был равен 1,307. Все коэффициенты перемножаются. Общее произведение коэффициентов в 2015 году составило = 5,614318. Проиндексируем ПК Анны: 171 711,36 руб. * 5,614318 = 964 042,18 руб Такой капитал создала себе Анна за работу до 2002 года. Но это еще не все. В 2010 году было решено сделать подарок за советский период работы до 1991года. Этот подарок решили назвать сло- вом «валоризация». Валоризация — это переоценка размера ПК. По закону «сумма вало- ризации составляет 10% величины расчетного пенсионного капита- ла… и, сверх того, 1% величины расчетного пенсионного капитала за каждый полный год общего трудового стажа, приобретенного до 1 января 1991 года» Анна имеет стаж работы до 1991 года = 14 лет. Значит, ее коэффициент валоризации будет: 0,1 +0,14 = 0,24 Сумма валоризации составит: 964 042,18 руб. * 0,24 = 231 370,12 руб. Вместе с валоризацией ее капитал составит964 042,18 руб. +231 370,12 руб. = 1 195 412,30 руб. После 2002 года Анна продолжила работать до выхода на пенсию в 2015 году. Капитал продолжал накапливаться. Этот капитал не требует никаких преобразований, он уже выражен в рублях. Это взносы, которые в ПФР перечислял ее работода- тель. Предположим, что сумма этих взносов составила 500 000 руб. Производим процедуру перевода рублей в баллы и узнаем ИПК Анны на 31 декабря 2014 года. Делим весь капи- тал Анны на цену 1 балла, равную 64,10 руб: (1 195 412,30 руб. +500 000 руб.) / 228 / 64,10 = 116,007 балла. Вот такой ИПК получился у Анны за работу до 2015 годаМожно заказать: «расширенное извещение о состоянии индивидуального лицевого счета». Здесь мы можем дополнительно увидеть свою накопитель- ную часть. Помните, раньше приходили «Письма Счастья»? В них отражалась информация по нашим средствам на накопительной части. Теперь эти письма больше не приходят… Но при желании мы все равно можем увидеть эти цифры, заказав эту услугу. Заведя себе личный кабинет на портале государственных услуг, можно хоть каждый день наблюдать за своими данными! А точнее, за взносами от работодателя (он у нас теперь под кон- тролем!) Индексация, которую ежегодно проводит ПФР (аналог начисления банковских процентов) здесь не отражена.На первый взгляд, влиять на нее совершенно невозможно, ведь ее размер определяется решениями Правительства! Да, это так. Но то, что ФВ — фиксированная, еще не значит, что она неизменная и у всех одинаковая. ФВ имеет индивиду- альные особенности. Давайте попробуем разобраться, на какие метаморфозы она способна. Заранее ничего с ФВ делать не придется. Самое главное — это знать, что она существует, и не забывать об этом. И внима- тельно отслеживать тенденции и новации правительства в этом направлении. Стандартный размер ФВ определяется решениями Прави- тельства РФ. С 01.02.2015 размер ФВ составляет: 4383,59 руб. Какую же практическую пользу можно извлечь из этой информации? Первое, что может сделать каждый пенсионер, так это про- верить свою пенсию. Зная размер ФВ, можно оценить насколь- ко мала или велика страховая часть его пенсии. Для этого из получаемой сегодня пенсии нужно вычесть сегодняш- нюю ФВ. Например, если вся пенсия 9000 руб., то в ней, как мы уже знаем, ФВ = 4383,59 руб., а на долю страховой части остается 4616,41 руб. (9000 — 4383,59). То есть эти две части оказались примерно равны. Как мы видим, доля ФВ в структуре Пенсии значительна. Если пенсия совсем небольшая, например, 6383,59 руб., то страховая часть в ней составляет всего 2000 руб. То есть пенсия на две трети состоит из ФВ, а это уже ненормальный перекос.Здесь стоит задуматься и, может быть, перепроверить расчет пенсии. Неужели стаж и взносы за трудовую жизнь дали столь малый вклад в пенсию? ЧТО ЕЩЕ НАМ ДАЕТ ЗНАНИЕ О ФВ? Мы понимаем, что повлиять на нее в масштабах страны нельзя. Но на индивидуальном уровне — вполне возможно. Казалось бы, какой «умник» согласится отложить пенсию на несколько лет, чтобы потом получать ее в повышенном раз- мере? Вроде бы тут и размышлять не о чем, пенсию надо заби- рать как можно быстрее! В нормальных условиях — да. А в экстремальных? ФВ уже несколько лет находится в зоне риска. Например, в 2014 году от Минфина поступало предложение не платить ФБР (так раньше называлась ФВ) работающим пенсионерам. Это предложение не прошло. В 2015 году история повторилась. Опять ФВ работающим пенсионерам хотели не платить, но все- таки не тронули. Не сомневаюсь, что покушения на ФВ продолжатся. К этому нужно быть готовым и иметь на этот случай свою стратегию. Например, в какой-то момент правительство примет решение не выплачивать ФВ работающим пенсионерам. Как поступить работающей Анне Петровне, достигшей пенсионного возраста, если ей заранее известен предполагаемый размер ее пенсии, те самые пресловутые 6383,59 руб.? Если она планирует работать дальше, то должна знать, что ФВ из пенсии вычтут, и на руки ей достанется 2000 руб. в месяц за счет страховой части. Фактически от пенсии ничего не оста- нется, терять и так нечего, и вот тут уже можно подумать, а не выгоднее ли официально отказаться от пенсии на некото- рое время? Например, на 2 года, чтобы получить премиальные коэффициенты на будущее? За 2 года она недополучит 24 000 руб. в виде пенсии. Что получит взамен? ФВ будет больше, чем у других на 12%, страхо-вая часть возрастет на 15%. Дополнительно у нее будут накапли- ваться пенсионные баллы от зарплаты. Ограничительный барьер — прибавка в 3 балла за год — на нее не распространится, ведь она не будет считаться пенсио- неркой! Стоит оно того или нет все зависит от конкретных обстоятельств. О премиальных коэффициентах можно также подумать жен- щинам, чьи мужья неплохо обеспечивают их в настоящем. Отло- жив получение не очень весомой для бюджета семьи пенсии, можно создать свой личный задел на будущее. Опять-таки лич- ная продуманная стратегия! И это еще далеко не все варианты действий… ИНДИВИДУАЛЬНАЯ ВЕЛИЧИНА ФВ Величина фиксированной выплаты ФВ может варьироваться в зависимости от персональных факторов. Самый распространенный случай — наличие иждивенца (ребенка и пр. и пр. по перечню). Если вы об этом не заявите, то ФВ сама по себе не увеличится. Еще раз повторюсь, что пенси- онное право молчит, пока вы о нем молчите! Пока не обратитесь за пенсией, никто вам ее не предложит. Пока не заявите о нали- чии иждивенца, ФВ не увеличится! При желании пользы можно добиться даже от ФВ. К пенсии нужно уметь подступиться. Самый правильный подход — обза- вестись знаниями о ней. Знания иногда могут дать даже больше, чем «белая зарплата». Особенно полезны знания тем, кто мог бы получать досроч- ную пенсию. Так как она не привязана к пенсионному возрасту,то «досрочники» частенько обращаются за ней позже… Они задним числом узнают, что могли бы обратиться на 2 года раньше, а кто-то пропустил 4 года. Посчитав, сколько денег они потеряли, негоду- ют, почему им никто об этом не сообщил, ведь они же не знали! Ответ Пенсионного Фонда стандартный: раз не обращались, то никто не виноват!Ситуация со страховой пенсией сильно усложнилась «благо- даря» введению системы пенсионных баллов. Почему? Первый момент сугубо психологический. Раньше пенсия ассоциировалась прежде всего с трудовым стажем, с количе- ством реально отработанных лет. То есть пенсия олицетворяла трудовой путь человека. Пенсия зарабатывалась. Когда кто-то заводил разговор о пенсии, все неизменно сво- дилось к тому, кто кем работал, где работал и сколько? А теперь представьте себе, что люди будут спрашивать, сколько у кого набрано пенсионных баллов? Это совершенно другая картина. Тут нет профессии, нет трудовых лет, а значит, нет ни гордости за свой труд, ни чувства, что ты отдал дань обществу и принес пользу людям. Все сводится к деньгам и баллам, которые ты сумел набрать. Фактически, пенсия лишь частично зарабатыва- ется. Большее значение приобретает то, насколько удачно твой труд преобразован в баллы. К началу 2015 года такие преобра- зования производились дважды и не без потерь для пенсионно- го капитала. Первое преобразование стажа производилось по состоянию на 01 января 2002 года и называлось оно «конвертация пенси- онных прав». В результате получился расчетный пенсионный капитал. Капитал назван «расчетным» неслучайно. Никто не знает, сколько вообще было уплачено взносов за каждого гражданина в отдельности и по стране в целом за тот период. Поэтому была придумана фДля того чтобы перейти на новые правила исчисления пен- сий, нужно было на один день, 31 декабря 2001 года, всем застрахованным, независимо от их возраста, скроить условную пенсию по старым правилам. Для молодых таким вот способом был исчислен стартовый капитал на будущее. При такой услов- ной подгонке потери были неизбежны. Это первая контрольная точка страховой пенсии для тех, кто имеет стаж до 2002 года. Ее нужно проверять. Те, кто начал работать после 01 января 2002 года, сразу ока- зались в зоне действия «рублевого» закона. Никакой конверта- ции пенсионных прав у них нет. На лицевом счете отражаются взносы в рублях изначально. Второе преобразование капитала произошло по состоянию на 01 января 2015 года. Все рублевые взносы были переведены в баллы. Всем присвоили ИПК. Это вторая контрольная точка для страховой пенсии. Как мы теперь понимаем, ИПК изначально базируется на неких условных допущениях, неполной информации и тянет за собой шлейф прошлого из неразберихи времен девяностых. А значит, свой ИПК обязательно нужно проверить! Теперь, после пенсионной реформы, каждый год правитель- ство будет устанавливать цену пенсионного балла, управляя размером пенсии. На 2015й год цена балла составляет: 71,41 рубля. Чтобы получить право на назначение страховой пенсии по возрасту, необходимо иметь не менее тридцати пенсионных баллов. Это задача минимум, а задача максимум — это накопить как можно больше баллов. Баллы будут начисляться человеку не за то время, когда он официально числился на работе, а за то, когда он был трудо- устроен и при этом работодатель делал за него приличные отчисления в Пенсионный Фонд. А вот это уже проблема. Вы же понимаете, что работодатель не заинтересован в том, чтобы платить работнику высокую «белую» зарплату? И давить на него лично, скорее всего, не получится.Пенсионный закон попросту сталкивает лбами интересы работника и работодателя. Но не спешите бросаться на амбразуру. Поберегите себя! Выждите немного, новые правила проведения проверок и так вынудят работодателя постепенно выйти из тени. Теперь к нему кроме инспекторов ПФР и ФСС прибудут инспектор из налого- вой, инспектор из отдела по труду и, при необходимости, пред- ставитель прокуратуры. Главное, чтобы после такой проверки, и работодатель, и ваше рабочее место сами остались живы. Теперь, чтобы «раскрутить» страховую пенсию, нужно «рас- крутить» своего работодателя на высокую «белую» зарплату, без вариантов. Итак, вы можете поискать место на высокую официальную зарплату, можете договориться с работодателем, так сказать, «тет-а-тет» по вопросу уровня пенсионных отчислений, можете стать сами себе «боссом» и сами себе назначить нужный размер отчислений, чтобы набрать баллы. А еще можно (или даже нуж- но?) отказаться от накопительной пенсии в пользу страховой. Если вы выбираете страховую пенсию, максимальное коли- чество баллов, которое вы можете заработать за год = 10. Если вы формируете также и накопительную пенсию, то 6,25 баллов. Разница существенная. Опять же нужно принять взвешенное решение. И чем рань- ше оно будет принято — тем больше шансов. Тут уже можно говорить о долгосрочном планировании пенсии, о некой пенси- онной стратегии накопления пенсионных баллов. Как видите, варианты есть, но они усложнились по сравнению с тем, что было до реформы. Так что же нам следует делать для получения приличной пенсии? Перечисляем основные действия: • контролировать расчетный капитал до 2002 года; • контролировать взносы с 2002г по 2014г + проверить ИПК; • копить баллы с 2015 года и для этого принять решение по поводу накопительной пенсии: «да или нет»; • контролировать взносы работодателя, что можно делать инкогнито с помощью портала госсуслугПФР, проявляя свою банковскую натуру, изо всех сил стара- ется сделать так, чтобы ваша пенсия была поменьше. Одним из способов, как этого добиться, является оценка стажа. Юридическим подкреплением являются: • Закон №173-ФЗ от 17.12.2001 «О трудовых пенсиях в РФ» (своего рода пенсионная конституция); • Закон №400-ФЗ от 28.12.2013 «О страховых пенсиях»; • Постановление Правительства РФ от 24 июля 2002 N 555 «Об утверждении Правил подсчета и подтверждения страхового стажа для установления трудовых пенсий» (утратил силу 01 января 2015 года); • Постановление Правительства РФ от 2 октября 2014 N 1015 «Об утверждении Правил подсчета и подтверждения страхо- вого стажа для установления страховых пенсий». На бытовом уровне все имеют представление, что такое тру- довой стаж. Это время, когда вы трудились. Но в пенсионном законе нужно внимательно вчитываться, какой стаж имеется в виду. Есть понятие, общий трудовой стаж, есть понятие специ- альный стаж и страховой стаж. Из-за этого происходят многие недоразумения и расхожде- ния при подсчете стажа и неверной оценке своей пенсии. Всем кажется, что чем больше стаж, тем больше будет пенсия. Поэто- му в стаж стараются включить все периоды, которые раскиданы по разным статьям закона. Однако нужно четко представлять себе, что общий трудовой стаж и страховой стаж различаются и смешивать их нельзя. Вольности со стажем могут существенно изменить ситуацию с вашей пенсией, причем не в лучшую сто- рону.Итак, как вы думаете, что нам нужно от стажа в первую оче- редь? Большое количество отработанных лет? Разве? Нам нужна пенсия по больше, а стаж только вспомогательное средство для этого. Поэтому со стажем нужно обращаться вдумчиво. Давайте разбираться по порядку. Сначала поговорим о том, за каким стажем стоило бы поохотиться. А потом о том, как защитить то, что имеешь.«ЗОЛОТОЙ СТАЖ» (ОТ НАЧАЛА РАБОТЫ И ДО 1991 ГОДА) Этот стаж самый ценный для пенсии. В предыдущей главе было описано, как происходила кон- вертация пенсионных прав в расчетный капитал за период работы до 2002 года. В 2010 году было решено добавить к этому капиталу дополнительный бонус за «советский период работы», то есть до 1991 года. Бонус назвали иностранным словом «валоризация», но суть дела не меняется, премия советская. Если у вас есть хотя бы один отработанный день до 1991 года, то расчетный пенсион- ный капитал сразу увеличивается на 10%. Немаловажно для пенсии. Этот день нужно добыть во что бы то ни стало! Покопайтесь в своих блокнотах и записных книжках. Может вы где-то работали по-совместительству или летом на каникулах трудились. Найдите телефон организации, в которой вы тогда работали и позвоните, чтобы получить справку с места работы. Это в том случае, если в вашей трудовой этот период не отра- жен. Если нет возможности связаться с той организацией (скажем ее просто больше не существует), то тогда позвоните в архив и запросите подтверждения факта работы оттуда. Вы не пред- ставляете себе, сколько людей звонят в архивы по таким вот вопросам. Так что смело берите телефон в руки и звоните! Как только справка, подтверждающая факт вашей трудовой деятельности в тот период, будет у вас на руках, вы сможете 181 предъявить ее в ПФР при назначении пенсии и получить право на валоризацию. Только не нужно нести эту справку туда зара- нее. Всему свое время. Не нужно заранее выкладывать все свои карты на стол. Это ваше первое «ноу-хау» по увеличению будущей пенсии за счет стажа. Идем дальше. «СЕРЕБРЯНЫЙ СТАЖ» (ДО 2002 ГОДА) Этот стаж создает вам стартовый пенсионный капитал. Стоит постараться его сохранить. До 1991 года обычно все записи в трудовой книжке не оспа- риваются. А вот дальше начинается период «лихих девяностых». Будьте готовы к тому, что каждая запись в трудовой может быть взята под сомнение. Любая, даже самая малая неясность, погрешность в записях в трудовой книжке трактуется сотрудни- ками Пенсионного Фонда по принципу презумпции виновно- сти. То есть ведет к исключению «сомнительного периода» из стажа. Многие уже пережили трагедию, когда из стажа выбрасыва- ют почти 10 лет! Поэтому сами внимательно рассмотрите все печати, даты и подписи. Если заметите, что есть к чему при- драться, постарайтесь подкрепить запись в трудовой дополни- тельными документами. Справками от работодателя о стаже, трудовыми договорами, выписками из приказов и так далее. Словом всем, что сумеете отыскать. Самый экстравагантный способ подтверждения стажа, о котором мне довелось услышать — это предъявление партби- лета с отметками об уплате взносов. Как ни удивительно, но стаж был зачтен. Часто проблемы вызывает работа у индивидуального пред- принимателя. Стаж может быть выброшен, ему не доверяют, поэтому он требует особой защиты… 182 ПО КАКОМУ ПУНКТУ ИДТИ? Пункт 3 или пункт 4 статьи 30 Закона №173-ФЗ от 17.12.2001 «О трудовых пенсиях в РФ» Если у вас есть стаж работы до 2002 года, то вам будет про- ведена оценка пенсионных прав. Еще раз вспомним статью. Статья 30. Оценка пенсионных прав застрахованных лиц: «Оценка пенсионных прав может быть проведена по вашему выбору или по п. 3 ст.30 или п. 4 ст.30» В чем разница? Разница в том, что в стаж засчитываются или исключаются из него некоторые периоды общественно полез- ной деятельности. Большинство вопросов, недоумений и споров вызывает уче- ба и уход за ребенком. Сравним эти два пункта. Сначала пункт 3: «Расчетный размер трудовой пенсии определяется (в случае выбора застрахованного лица) по следующей формуле: РП = СК х ЗР/ЗП х СЗП А далее в этом пункте конкретно перечисляется, какой стаж имеется в виду: «В целях определения расчетного размера трудовой пенсии застра- хованных лиц в соответствии с настоящим пунктом под общим трудовым стажем понимается суммарная продолжительность тру- довой и иной общественно полезной деятельности до 1 января 2002 года, в которую включаются…» Далее идет перечисление. Как вы видите, ни учеба, ни пери- од ухода за ребенком в этот перечень не входят. Перейдем к пункту 4: «Расчетный размер трудовой пенсии определяется (в случае выбора застрахованного лица) по следующей формуле:РП = ЗР х СК где: «В целях определения расчетного размера трудовой пенсии застра- хованных лиц в соответствии с настоящим пунктом под общим трудовым стажем понимается суммарная продолжительность тру- довой и иной общественно полезной деятельности до 1 января 2002 года, в которую включаются: …перечисление и далее: «…периоды подготовки к профессиональной деятельности — обуче- ние в училищах, школах и на курсах по подготовке кадров, повыше- нию квалификации и по переквалификации, в образовательных учре- ждениях среднего профессионального и высшего профессионального образования (в средних специальных и высших учебных заведениях), пребывание в аспирантуре, докторантуре, клинической ординатуре; …периоды ухода неработающей матери за каждым ребенком в возрасте до трех лет и 70 дней до его рождения, но не более девя- ти лет в общей сложности» Как видите, по пункту 4 стаж будет больше, и учеба и дети тут включены в перечень… В чем подвох? На первый взгляд кажется, что нужно выбрать тот пункт, по которому в зачет стажа пойдет больше социально значимых видов деятельности. Верно? Нет, не верно! Скажу сразу пункт 4 статьи 30 пенсионного закона нужно брать только в критических, патовых ситуациях, когда трудового стажа не хватает, чтобы вообще претендовать на пенсию. Во всех других случаях следует выбирать 3й пункт! Что же такого неприятного в пункте 4? В пункте 4 существу- ет ограничитель: «Расчетный размер трудовой пенсии, определенный в соответствии с настоящим пунктом,…не может превышать сумму, равную 555 рублей 96 копеек» Этот абзац практически стопроцентно сделает ваш «РП» минимальным! Не соблазняйтесь на предложения работниковПенсионного Фонда, если вам будет предложено выбрать 4й пункт. Там ведь будет больше стажа в зачете! Да, будет, а вот пенсионных денег будет в разы меньше. Скорее всего, будет минимальная пенсия. И еще один момент. Чтобы выбрать пункт, по которому ваш стаж будет приниматься к зачету, вам нужно изъявить свою волю гражданина. Если вы не укажете прямо на этот момент, вас могут «спих- нуть» на 4й пункт. Это одновременно и уловка, и мощное ору- жие, которым могут воспользоваться пенсионщики так, что страшно становится. Будьте очень внимательны в этом вопросе!Коэффициент СК нужно стремиться увеличить. Как? Мне могут сказать, что весь стаж отражен в трудовой книжке. Так ли это? Ностальгия вам поможет. Проведите вечер с трудовой книжкой, вспомните, где и кем вы только не работали до 2002 года. Тогда бытовала поговорка: «Чтоб ты жил на одну зарплату!» Многие, очень многие подра- батывали. Попробуйте добыть этот стаж. За каждый год переработки ваш коэффициент будет возрас- тать на 0,01% (сверх 25 лет у мужчин и 20 у женщин). А за каждый месяц недоработки до нормы стажа ваш капитал будет уменьшен. Потратьте время на поиск нужных справок, подрастите свою будущую пенсию, выигрыш очевиден, не прогадаете. Как говорится «деньги к деньгам!» Я описала вам базовые способы увеличения пенсии за счет проработки трудового стажа. Конечно, существуют и другие варианты и возможности. Но они уже требуют индивидуального подхода или же касаются вопросов специального стажа, детей и прочих особых обстоятельств.
СОБЕС ИЛИ БАНК? Здесь недвусмысленно сказано о том, в какую организацию вы обратились. В документе открыто перечислены все ее родо- вые признаки: • самостоятельное финансово-кредитное учреждение; • банковская деятельность; • управляет финансами пенсионного обеспечения. На одном листочке уместилась вся суть: финансы, кредиты, банк, ну и пенсионное обеспечение как специализация. На собес совсем не похоже. Где здесь место вашим эмоциям? Кому тут можно понравиться? А ЧТО ЕСЛИ ПО-ДЕЛОВОМУ? При решении денежных вопросов только деловой подход имеет шансы на успех.
Причем для нормальной самооценки важно помнить, что ПФР не ваш начальник, а вы не его подчиненный. Просто так случилось, что на долгие годы вы стали клиентом специфическо- го банка. У вас есть счет в этом банке. Вы напрямую денег туда не вносите. Деньги туда в принудительном порядке перечисляет ваш работодатель. ПФР за ним надзирает, при случае штрафует, за задержку оплаты взимает пени. На этом этапе ваши интересы и интересы ПФР совпадают. Он получает живые деньги, а у вас подрастает пенсионный капитал в виде записи на лицевом счете. Часть живых собранных денег ПФР тратит на свое содержа- ние. ПФР, как вы догадываетесь, работает не бесплатно. Некую часть отдает пенсионерам. Это его обязанность. А оставшиеся свободные средства вкладывает. Или под процент на депозиты в других банках или финансирует доходные проекты.Теперь становится понятно, на каком этапе ваши интересы разойдутся с интересами ПФР. Пока вы работаете, то являетесь доходной частью бюджета ПФР. Когда наступает момент назначения пенсии, вы перемеща- етесь в расходную часть. Для ПФР наступает пора «платить по счетам», по вашему индивидуальному лицевому счету. АХ, КАК НЕ ХОЧЕТСЯ, КАК НЕ ХОЧЕТСЯ ПЛАТИТЬ! Казалось бы, в лицевом счете все зафиксировано и резуль- тат должен быть однозначный. Как бы не так! На этом этапе у ПФР возникает поле для маневра. ПФР будет оценивать ваши данные, уточнять, корректировать и интерпретировать. В недрах ПФР начнет вызревать расчет вашей пенсии. Весь этот процесс будет происходить за закрытыми дверьми. Вам
Вы принесли документы по стандартному перечню. Что про- исходит с ними дальше, для многих — полная неизвестность, просто на входе вы отправили документы в «черный ящик». На выходе заберете пенсионное удостоверение. Все очень просто. Ежедневно десятки тысяч людей с волнением ждут, какую цифру им выдаст «черный ящик». ПФР не делится ни с кем сек- ретами работы их «черного ящика». А значит, расчеты делаются в максимально экономном варианте. ДЕЛАЕМ ВЫВОДЫ Теперь становится понятно, что самый правильный вариант поведения — не эмоциональный, а деловой. Нужно сделать так, чтобы Пенсионный Фонд не смог на вас сэкономить. Нужно получить свое и в полном объеме.
Никакие улыбки и любезности, никакие комплименты и шоколадки не помогут. Если вы хотите получить свое, вам нуж- но иметь свой личный расчет пенсии. Потом вам нужно будет только сравнить свой расчет и расчет ПФР. Главное, в чем вы должны быть абсолютно увере- ны, что ваш расчет правильный. Пока вы его делаете, азы пенсионного дела станут для вас настолько очевидными, что никто не сможет сбить вас с толку. Вам станет все равно, нравитесь вы кому-то или нет. ЧТО ТАКОЕ ПФР? В декабре 2015 года ПФР отметил свое 25-летие. В первой части книги мы уже знакомились с его свидетельством о рожде- нии. Пенсионный Фонд почему-то не любит упоминать о своем банковском происхождении. Наоборот, он любит подчеркивать свою государственность и близость к народу. Вот как он себя позиционирует: Пенсионный Фонд Российской Федерации (ПФР) — это государствен- ный внебюджетный фонд, созданный для государственного управле- ния средствами пенсионной системы и обеспечения прав граждан на пенсионное обеспечение. Из такого определения каждому должно быть ясно, что интересы пенсионного фонда и граждан совпадают. Но почему- то граждане этого не ощущают… Может быть, причина в том, что Пенсионный Фонд, кроме сбора денег с работодателей, а это его доходы, занялся и назначением пенсий, а это его расходы. Вот как это начиналось: «Впервые функция по установлению и выплате пенсий была переда- на от органов соцзащиты в качестве эксперимента Пенсионному Фонду России на территории Московской области в 1992 году». Видимо, ПФР очень хорошо научился управлять расходами, снижать пенсионные издержки. ПФР расцвел, стал выглядеть
Поэтому если при расчете пенсии ПФ допустит ошибку — естественно, в сторону уменьшения размера пенсии, другую представить трудно - то эта ошибка останется незамеченной. Тогда пенсионер будет получать уменьшенную пенсию до того момента, когда он эту ошибку сам (только сам!) выявит и дока- жет Пенсионному Фонду, что ошибка была допущена. После доказательства разницу выплатят. Но большинство, идя в Пенси- онный Фонд за пенсией, совершенно не знают, какой она долж- на быть. Поэтому им не с чем сравнивать… Пенсионный Фонд рассказывает о себе, что он соблюдает профессиональную этику, проявляет гуманную терпимость… На самом деле Пенсионный Фонд убежден и уповает на то, что «пенсы» неспособны проверить расчет. Ознакомившись со всем тем, что о себе рассказывает Пен- сионный Фонд, я лишний раз убедилась в том, что вопрос пен- сии ни в коем случае нельзя пускать на самотек! Нельзя пенсию оставлять на откуп Пенсионному Фонду, самому гуманному и справедливому Фонду в мире… А значит, надо все-таки, брать дело в свои руки. Не хочется, но надо. НОВАЯ ПЕНСИОННАЯ ФОРМУЛА: СЛОЖИЛ, УМНОЖИЛ, ПОДЫТОЖИЛ Те, кто впервые попытался разобраться с этой формулой в одиночку, испытали разные степени волнения: от страха до паники. Когда охватывает паника, наступает паралич дей- ствий. Чтобы этого не произошло, давайте разбираться вме- сте. Эта формула — попытка юристов закодировать и уложить в одну строчку многолетнюю трудовую жизнь. Если учесть, что в течение трудовой жизни менялись правила расчета пенсии, понятно, что в новой формуле будут присутствовать грубые допущения и искажения. Они обязательно приведут к заниже- нию пенсии. Поэтому есть смысл досконально разобраться, каким обра- зом законодатель преобразует ваш стаж и зарплату в пенсию. Причем в расчетах появилось нововведение — баллы. С 2015 года мы должны накапливать именно баллы. РАЗМЕР СТРАХОВОЙ ПЕНСИИ ПО ВОЗРАСТУ ОПРЕДЕЛЯЕТСЯ ПО ФОРМУЛЕ СП = ФВ + ИПК * СПК где СП — размер страховой пенсии по старости; ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент; СПК — стоимость одного пенсионного коэффициента; ФВ — фиксированная выплата.Как видно из простейших расчетов, размер пенсии и образ жизни будут зависеть от ИПК. Пенсионный Фонд заверяет, что только от нас зависит, какой ИПК мы заработаем. А сам ПФР только сборщик данных и податей, на ИПК повлиять никак не может… Может, и еще как. Цепочка простая: стоит только на начальном этапе неправильно посчитать РПК (расчетный пенсионный капитал) как, ИПК тоже занижается, ведь они неразрывно связаны друг с другом единой формулой. Как единой цепью. ваша пенсия, заработанная до 2002 года. Стаж и зарплата переводятся в рубли. Высчитывается рас четный пенсионный капитал (РПК). Считается по старой форму- ле. Без формулы трансформировать стаж в рубли невозможно. В Пенсионном фонде за тот период на вас нет данных. Все, чтовы ему сможете предъявить — это трудовая книжка и справка о зарплате до 2002 года.Зачем нужно разделять периоды на «до 01 января 2002 года» и «после»? С 2002 года пенсия изначально копится в рублях. Никаких преобразований не требуется. Стаж параллельно течет сам по себе. Данные известны. 31 декабря 2014 года — исключительная дата для вашей пенсии. Решено еще раз преобразовать пенсию. Теперь из рублей в баллы. В далеком 2002 году потребовалась формула, чтобы стаж преобразовать в рубли. Итогом стало появление РПК (расчетный пенсионный капитал). В 2015 году потребовалась формула, чтобы рубли преобра- зовать в баллы. Итогом стало появление ИПК (индивидуальный пенсионный коэффициент). Итак, определяем последовательность наших действий для расчета страховой пенсии до 2015 года: • рассчитать ту часть пенсии, которая заработана до 2002 года (по старой формуле); • рассчитать ту часть пенсии, которая заработана с 2002 года по 31 декабря 2014 года (по старой формуле); • сложить эти две части. Вместе они дадут пенсию, заработанную до 2015 года. Циф- ра будет выражаться в рублях. Затем нужно перевести (конвертировать) пенсию, зарабо- танную до 2015 года из рублей в баллы. Получится ИПК за периоды до 2015 года. Сна- чала в РПК, потом в ИПК. Именно это и нужно перепроверить. Правильно ли они сформированы, все ли включено? Если не перепроверять, то 31 декабря 2014 года может стать для вашей пенсии днем самых больших потерРасчетный пенсионный капитал — самая сложная и уязви- мая часть пенсии. В большинстве случаев именно ПК определя- ет, большая она будет или маленькая. До того как мы сможем узнать ПК, нам придется определить расчетный размер пенсии. Сначала оценивается ваш стаж и зарплата, данные подставляются в формулу и получается рас- четный размер пенсии. Вот она самая главная формула пенсии из ФЗ — 173 от 17 декабря 2001 года. Статья 30. Оценка пенсионных прав застрахованных лиц: РП = СК *ЗР / ЗП * СЗП РП — расчетный размер пенсии; СК — стажевый коэффициент.Женщинам нужно выработать общий трудовой стаж 20 лет. Это норма. Мужчинам — 25 лет. Помним важную вещь о том, что подсчет стажа осуществляет- ся на дату 01.01.2002 года. Если норма выработана,то СК= 0,55. За каждый год сверх нормы СК увеличивается на 0,01, но не более чем на 0,2. Значит, СК находится в пределах 0,55 — 0,75. 0,75 — верхний ограничитель для СК. Далее: ЗР — ваш среднемесячный заработок за 2000—2001 (эти данные есть в ПФР). Или за любые 5 лет (60 месяцев) подряд до 2002 года (вам нужно будет представить справку) ЗП — среднемесячная заработная плата в РФ за тот же период. ЗР / ЗП — это соотношение между вашей зарплатой и зарплатой в стране за аналогичный период. Здесь включается верхний ограничитель 1,2. Его не увели- чишь, даже если вы зарабатывали в 3 раза больше, чем все про- чие. СЗП — среднемесячная заработная плата в РФ за период с 1 июля по 30 сентября 2001 года утвержденная Правительством РФ (1 671 рубль о0 копеек). Для наглядности разберем конкретный пример, оживим формулу. ПРИМЕР Женщина Анна имеет стаж 25лет до 2002 года и справку о высокой зарплате с ЗР / ЗП = 1,72 (будет по закону снижен до 1,2). Расчетный размер пенсии будет выглядеть так: 0,60 * 1,2 * 1671 = 1203,12 руб Оценка пенсионных прав выдала нам такой показатель. Это база. Основа основ. Дальше происходит конвертация РП(преобразование) в расчетный пенсионный капитал по формуле: ПК = (РП — 450 рублей) * Т, где: ПК — величина расчетного пенсионного капитала. РП — расчетный размер пенсии (из предыдущей формулы). 450 рублей — размер базовой части трудовой пенсии, устанавли- вался законодательством РФ на 1 января 2002 года. Т — ожидаемый период выплаты трудовой пенсии Кстати, Т стремительно возрастал год от году. Приведем справочную табличку для показателя Т:ПК = (1203,12 — 450) * 228 = 171 711,36 руб. Вот так были оценены ее стаж и зарплата до 2002 года. Но на пенсию Анна выходит в 2015 году. Начиная с 2003 года правительство ежегодно издает поста- новление, которым устанавливается коэффициент индексации ПК. Скажем, в 2003 году он был равен 1,307. Все коэффициенты перемножаются. Общее произведение коэффициентов в 2015 году составило = 5,614318. Проиндексируем ПК Анны: 171 711,36 руб. * 5,614318 = 964 042,18 руб Такой капитал создала себе Анна за работу до 2002 года. Но это еще не все. В 2010 году было решено сделать подарок за советский период работы до 1991года. Этот подарок решили назвать сло- вом «валоризация». Валоризация — это переоценка размера ПК. По закону «сумма вало- ризации составляет 10% величины расчетного пенсионного капита- ла… и, сверх того, 1% величины расчетного пенсионного капитала за каждый полный год общего трудового стажа, приобретенного до 1 января 1991 года» Анна имеет стаж работы до 1991 года = 14 лет. Значит, ее коэффициент валоризации будет: 0,1 +0,14 = 0,24 Сумма валоризации составит: 964 042,18 руб. * 0,24 = 231 370,12 руб. Вместе с валоризацией ее капитал составит964 042,18 руб. +231 370,12 руб. = 1 195 412,30 руб. После 2002 года Анна продолжила работать до выхода на пенсию в 2015 году. Капитал продолжал накапливаться. Этот капитал не требует никаких преобразований, он уже выражен в рублях. Это взносы, которые в ПФР перечислял ее работода- тель. Предположим, что сумма этих взносов составила 500 000 руб. Производим процедуру перевода рублей в баллы и узнаем ИПК Анны на 31 декабря 2014 года. Делим весь капи- тал Анны на цену 1 балла, равную 64,10 руб: (1 195 412,30 руб. +500 000 руб.) / 228 / 64,10 = 116,007 балла. Вот такой ИПК получился у Анны за работу до 2015 годаМожно заказать: «расширенное извещение о состоянии индивидуального лицевого счета». Здесь мы можем дополнительно увидеть свою накопитель- ную часть. Помните, раньше приходили «Письма Счастья»? В них отражалась информация по нашим средствам на накопительной части. Теперь эти письма больше не приходят… Но при желании мы все равно можем увидеть эти цифры, заказав эту услугу. Заведя себе личный кабинет на портале государственных услуг, можно хоть каждый день наблюдать за своими данными! А точнее, за взносами от работодателя (он у нас теперь под кон- тролем!) Индексация, которую ежегодно проводит ПФР (аналог начисления банковских процентов) здесь не отражена.На первый взгляд, влиять на нее совершенно невозможно, ведь ее размер определяется решениями Правительства! Да, это так. Но то, что ФВ — фиксированная, еще не значит, что она неизменная и у всех одинаковая. ФВ имеет индивиду- альные особенности. Давайте попробуем разобраться, на какие метаморфозы она способна. Заранее ничего с ФВ делать не придется. Самое главное — это знать, что она существует, и не забывать об этом. И внима- тельно отслеживать тенденции и новации правительства в этом направлении. Стандартный размер ФВ определяется решениями Прави- тельства РФ. С 01.02.2015 размер ФВ составляет: 4383,59 руб. Какую же практическую пользу можно извлечь из этой информации? Первое, что может сделать каждый пенсионер, так это про- верить свою пенсию. Зная размер ФВ, можно оценить насколь- ко мала или велика страховая часть его пенсии. Для этого из получаемой сегодня пенсии нужно вычесть сегодняш- нюю ФВ. Например, если вся пенсия 9000 руб., то в ней, как мы уже знаем, ФВ = 4383,59 руб., а на долю страховой части остается 4616,41 руб. (9000 — 4383,59). То есть эти две части оказались примерно равны. Как мы видим, доля ФВ в структуре Пенсии значительна. Если пенсия совсем небольшая, например, 6383,59 руб., то страховая часть в ней составляет всего 2000 руб. То есть пенсия на две трети состоит из ФВ, а это уже ненормальный перекос.Здесь стоит задуматься и, может быть, перепроверить расчет пенсии. Неужели стаж и взносы за трудовую жизнь дали столь малый вклад в пенсию? ЧТО ЕЩЕ НАМ ДАЕТ ЗНАНИЕ О ФВ? Мы понимаем, что повлиять на нее в масштабах страны нельзя. Но на индивидуальном уровне — вполне возможно. Казалось бы, какой «умник» согласится отложить пенсию на несколько лет, чтобы потом получать ее в повышенном раз- мере? Вроде бы тут и размышлять не о чем, пенсию надо заби- рать как можно быстрее! В нормальных условиях — да. А в экстремальных? ФВ уже несколько лет находится в зоне риска. Например, в 2014 году от Минфина поступало предложение не платить ФБР (так раньше называлась ФВ) работающим пенсионерам. Это предложение не прошло. В 2015 году история повторилась. Опять ФВ работающим пенсионерам хотели не платить, но все- таки не тронули. Не сомневаюсь, что покушения на ФВ продолжатся. К этому нужно быть готовым и иметь на этот случай свою стратегию. Например, в какой-то момент правительство примет решение не выплачивать ФВ работающим пенсионерам. Как поступить работающей Анне Петровне, достигшей пенсионного возраста, если ей заранее известен предполагаемый размер ее пенсии, те самые пресловутые 6383,59 руб.? Если она планирует работать дальше, то должна знать, что ФВ из пенсии вычтут, и на руки ей достанется 2000 руб. в месяц за счет страховой части. Фактически от пенсии ничего не оста- нется, терять и так нечего, и вот тут уже можно подумать, а не выгоднее ли официально отказаться от пенсии на некото- рое время? Например, на 2 года, чтобы получить премиальные коэффициенты на будущее? За 2 года она недополучит 24 000 руб. в виде пенсии. Что получит взамен? ФВ будет больше, чем у других на 12%, страхо-вая часть возрастет на 15%. Дополнительно у нее будут накапли- ваться пенсионные баллы от зарплаты. Ограничительный барьер — прибавка в 3 балла за год — на нее не распространится, ведь она не будет считаться пенсио- неркой! Стоит оно того или нет все зависит от конкретных обстоятельств. О премиальных коэффициентах можно также подумать жен- щинам, чьи мужья неплохо обеспечивают их в настоящем. Отло- жив получение не очень весомой для бюджета семьи пенсии, можно создать свой личный задел на будущее. Опять-таки лич- ная продуманная стратегия! И это еще далеко не все варианты действий… ИНДИВИДУАЛЬНАЯ ВЕЛИЧИНА ФВ Величина фиксированной выплаты ФВ может варьироваться в зависимости от персональных факторов. Самый распространенный случай — наличие иждивенца (ребенка и пр. и пр. по перечню). Если вы об этом не заявите, то ФВ сама по себе не увеличится. Еще раз повторюсь, что пенси- онное право молчит, пока вы о нем молчите! Пока не обратитесь за пенсией, никто вам ее не предложит. Пока не заявите о нали- чии иждивенца, ФВ не увеличится! При желании пользы можно добиться даже от ФВ. К пенсии нужно уметь подступиться. Самый правильный подход — обза- вестись знаниями о ней. Знания иногда могут дать даже больше, чем «белая зарплата». Особенно полезны знания тем, кто мог бы получать досроч- ную пенсию. Так как она не привязана к пенсионному возрасту,то «досрочники» частенько обращаются за ней позже… Они задним числом узнают, что могли бы обратиться на 2 года раньше, а кто-то пропустил 4 года. Посчитав, сколько денег они потеряли, негоду- ют, почему им никто об этом не сообщил, ведь они же не знали! Ответ Пенсионного Фонда стандартный: раз не обращались, то никто не виноват!Ситуация со страховой пенсией сильно усложнилась «благо- даря» введению системы пенсионных баллов. Почему? Первый момент сугубо психологический. Раньше пенсия ассоциировалась прежде всего с трудовым стажем, с количе- ством реально отработанных лет. То есть пенсия олицетворяла трудовой путь человека. Пенсия зарабатывалась. Когда кто-то заводил разговор о пенсии, все неизменно сво- дилось к тому, кто кем работал, где работал и сколько? А теперь представьте себе, что люди будут спрашивать, сколько у кого набрано пенсионных баллов? Это совершенно другая картина. Тут нет профессии, нет трудовых лет, а значит, нет ни гордости за свой труд, ни чувства, что ты отдал дань обществу и принес пользу людям. Все сводится к деньгам и баллам, которые ты сумел набрать. Фактически, пенсия лишь частично зарабатыва- ется. Большее значение приобретает то, насколько удачно твой труд преобразован в баллы. К началу 2015 года такие преобра- зования производились дважды и не без потерь для пенсионно- го капитала. Первое преобразование стажа производилось по состоянию на 01 января 2002 года и называлось оно «конвертация пенси- онных прав». В результате получился расчетный пенсионный капитал. Капитал назван «расчетным» неслучайно. Никто не знает, сколько вообще было уплачено взносов за каждого гражданина в отдельности и по стране в целом за тот период. Поэтому была придумана фДля того чтобы перейти на новые правила исчисления пен- сий, нужно было на один день, 31 декабря 2001 года, всем застрахованным, независимо от их возраста, скроить условную пенсию по старым правилам. Для молодых таким вот способом был исчислен стартовый капитал на будущее. При такой услов- ной подгонке потери были неизбежны. Это первая контрольная точка страховой пенсии для тех, кто имеет стаж до 2002 года. Ее нужно проверять. Те, кто начал работать после 01 января 2002 года, сразу ока- зались в зоне действия «рублевого» закона. Никакой конверта- ции пенсионных прав у них нет. На лицевом счете отражаются взносы в рублях изначально. Второе преобразование капитала произошло по состоянию на 01 января 2015 года. Все рублевые взносы были переведены в баллы. Всем присвоили ИПК. Это вторая контрольная точка для страховой пенсии. Как мы теперь понимаем, ИПК изначально базируется на неких условных допущениях, неполной информации и тянет за собой шлейф прошлого из неразберихи времен девяностых. А значит, свой ИПК обязательно нужно проверить! Теперь, после пенсионной реформы, каждый год правитель- ство будет устанавливать цену пенсионного балла, управляя размером пенсии. На 2015й год цена балла составляет: 71,41 рубля. Чтобы получить право на назначение страховой пенсии по возрасту, необходимо иметь не менее тридцати пенсионных баллов. Это задача минимум, а задача максимум — это накопить как можно больше баллов. Баллы будут начисляться человеку не за то время, когда он официально числился на работе, а за то, когда он был трудо- устроен и при этом работодатель делал за него приличные отчисления в Пенсионный Фонд. А вот это уже проблема. Вы же понимаете, что работодатель не заинтересован в том, чтобы платить работнику высокую «белую» зарплату? И давить на него лично, скорее всего, не получится.Пенсионный закон попросту сталкивает лбами интересы работника и работодателя. Но не спешите бросаться на амбразуру. Поберегите себя! Выждите немного, новые правила проведения проверок и так вынудят работодателя постепенно выйти из тени. Теперь к нему кроме инспекторов ПФР и ФСС прибудут инспектор из налого- вой, инспектор из отдела по труду и, при необходимости, пред- ставитель прокуратуры. Главное, чтобы после такой проверки, и работодатель, и ваше рабочее место сами остались живы. Теперь, чтобы «раскрутить» страховую пенсию, нужно «рас- крутить» своего работодателя на высокую «белую» зарплату, без вариантов. Итак, вы можете поискать место на высокую официальную зарплату, можете договориться с работодателем, так сказать, «тет-а-тет» по вопросу уровня пенсионных отчислений, можете стать сами себе «боссом» и сами себе назначить нужный размер отчислений, чтобы набрать баллы. А еще можно (или даже нуж- но?) отказаться от накопительной пенсии в пользу страховой. Если вы выбираете страховую пенсию, максимальное коли- чество баллов, которое вы можете заработать за год = 10. Если вы формируете также и накопительную пенсию, то 6,25 баллов. Разница существенная. Опять же нужно принять взвешенное решение. И чем рань- ше оно будет принято — тем больше шансов. Тут уже можно говорить о долгосрочном планировании пенсии, о некой пенси- онной стратегии накопления пенсионных баллов. Как видите, варианты есть, но они усложнились по сравнению с тем, что было до реформы. Так что же нам следует делать для получения приличной пенсии? Перечисляем основные действия: • контролировать расчетный капитал до 2002 года; • контролировать взносы с 2002г по 2014г + проверить ИПК; • копить баллы с 2015 года и для этого принять решение по поводу накопительной пенсии: «да или нет»; • контролировать взносы работодателя, что можно делать инкогнито с помощью портала госсуслугПФР, проявляя свою банковскую натуру, изо всех сил стара- ется сделать так, чтобы ваша пенсия была поменьше. Одним из способов, как этого добиться, является оценка стажа. Юридическим подкреплением являются: • Закон №173-ФЗ от 17.12.2001 «О трудовых пенсиях в РФ» (своего рода пенсионная конституция); • Закон №400-ФЗ от 28.12.2013 «О страховых пенсиях»; • Постановление Правительства РФ от 24 июля 2002 N 555 «Об утверждении Правил подсчета и подтверждения страхового стажа для установления трудовых пенсий» (утратил силу 01 января 2015 года); • Постановление Правительства РФ от 2 октября 2014 N 1015 «Об утверждении Правил подсчета и подтверждения страхо- вого стажа для установления страховых пенсий». На бытовом уровне все имеют представление, что такое тру- довой стаж. Это время, когда вы трудились. Но в пенсионном законе нужно внимательно вчитываться, какой стаж имеется в виду. Есть понятие, общий трудовой стаж, есть понятие специ- альный стаж и страховой стаж. Из-за этого происходят многие недоразумения и расхожде- ния при подсчете стажа и неверной оценке своей пенсии. Всем кажется, что чем больше стаж, тем больше будет пенсия. Поэто- му в стаж стараются включить все периоды, которые раскиданы по разным статьям закона. Однако нужно четко представлять себе, что общий трудовой стаж и страховой стаж различаются и смешивать их нельзя. Вольности со стажем могут существенно изменить ситуацию с вашей пенсией, причем не в лучшую сто- рону.Итак, как вы думаете, что нам нужно от стажа в первую оче- редь? Большое количество отработанных лет? Разве? Нам нужна пенсия по больше, а стаж только вспомогательное средство для этого. Поэтому со стажем нужно обращаться вдумчиво. Давайте разбираться по порядку. Сначала поговорим о том, за каким стажем стоило бы поохотиться. А потом о том, как защитить то, что имеешь.«ЗОЛОТОЙ СТАЖ» (ОТ НАЧАЛА РАБОТЫ И ДО 1991 ГОДА) Этот стаж самый ценный для пенсии. В предыдущей главе было описано, как происходила кон- вертация пенсионных прав в расчетный капитал за период работы до 2002 года. В 2010 году было решено добавить к этому капиталу дополнительный бонус за «советский период работы», то есть до 1991 года. Бонус назвали иностранным словом «валоризация», но суть дела не меняется, премия советская. Если у вас есть хотя бы один отработанный день до 1991 года, то расчетный пенсион- ный капитал сразу увеличивается на 10%. Немаловажно для пенсии. Этот день нужно добыть во что бы то ни стало! Покопайтесь в своих блокнотах и записных книжках. Может вы где-то работали по-совместительству или летом на каникулах трудились. Найдите телефон организации, в которой вы тогда работали и позвоните, чтобы получить справку с места работы. Это в том случае, если в вашей трудовой этот период не отра- жен. Если нет возможности связаться с той организацией (скажем ее просто больше не существует), то тогда позвоните в архив и запросите подтверждения факта работы оттуда. Вы не пред- ставляете себе, сколько людей звонят в архивы по таким вот вопросам. Так что смело берите телефон в руки и звоните! Как только справка, подтверждающая факт вашей трудовой деятельности в тот период, будет у вас на руках, вы сможете 181 предъявить ее в ПФР при назначении пенсии и получить право на валоризацию. Только не нужно нести эту справку туда зара- нее. Всему свое время. Не нужно заранее выкладывать все свои карты на стол. Это ваше первое «ноу-хау» по увеличению будущей пенсии за счет стажа. Идем дальше. «СЕРЕБРЯНЫЙ СТАЖ» (ДО 2002 ГОДА) Этот стаж создает вам стартовый пенсионный капитал. Стоит постараться его сохранить. До 1991 года обычно все записи в трудовой книжке не оспа- риваются. А вот дальше начинается период «лихих девяностых». Будьте готовы к тому, что каждая запись в трудовой может быть взята под сомнение. Любая, даже самая малая неясность, погрешность в записях в трудовой книжке трактуется сотрудни- ками Пенсионного Фонда по принципу презумпции виновно- сти. То есть ведет к исключению «сомнительного периода» из стажа. Многие уже пережили трагедию, когда из стажа выбрасыва- ют почти 10 лет! Поэтому сами внимательно рассмотрите все печати, даты и подписи. Если заметите, что есть к чему при- драться, постарайтесь подкрепить запись в трудовой дополни- тельными документами. Справками от работодателя о стаже, трудовыми договорами, выписками из приказов и так далее. Словом всем, что сумеете отыскать. Самый экстравагантный способ подтверждения стажа, о котором мне довелось услышать — это предъявление партби- лета с отметками об уплате взносов. Как ни удивительно, но стаж был зачтен. Часто проблемы вызывает работа у индивидуального пред- принимателя. Стаж может быть выброшен, ему не доверяют, поэтому он требует особой защиты… 182 ПО КАКОМУ ПУНКТУ ИДТИ? Пункт 3 или пункт 4 статьи 30 Закона №173-ФЗ от 17.12.2001 «О трудовых пенсиях в РФ» Если у вас есть стаж работы до 2002 года, то вам будет про- ведена оценка пенсионных прав. Еще раз вспомним статью. Статья 30. Оценка пенсионных прав застрахованных лиц: «Оценка пенсионных прав может быть проведена по вашему выбору или по п. 3 ст.30 или п. 4 ст.30» В чем разница? Разница в том, что в стаж засчитываются или исключаются из него некоторые периоды общественно полез- ной деятельности. Большинство вопросов, недоумений и споров вызывает уче- ба и уход за ребенком. Сравним эти два пункта. Сначала пункт 3: «Расчетный размер трудовой пенсии определяется (в случае выбора застрахованного лица) по следующей формуле: РП = СК х ЗР/ЗП х СЗП А далее в этом пункте конкретно перечисляется, какой стаж имеется в виду: «В целях определения расчетного размера трудовой пенсии застра- хованных лиц в соответствии с настоящим пунктом под общим трудовым стажем понимается суммарная продолжительность тру- довой и иной общественно полезной деятельности до 1 января 2002 года, в которую включаются…» Далее идет перечисление. Как вы видите, ни учеба, ни пери- од ухода за ребенком в этот перечень не входят. Перейдем к пункту 4: «Расчетный размер трудовой пенсии определяется (в случае выбора застрахованного лица) по следующей формуле:РП = ЗР х СК где: «В целях определения расчетного размера трудовой пенсии застра- хованных лиц в соответствии с настоящим пунктом под общим трудовым стажем понимается суммарная продолжительность тру- довой и иной общественно полезной деятельности до 1 января 2002 года, в которую включаются: …перечисление и далее: «…периоды подготовки к профессиональной деятельности — обуче- ние в училищах, школах и на курсах по подготовке кадров, повыше- нию квалификации и по переквалификации, в образовательных учре- ждениях среднего профессионального и высшего профессионального образования (в средних специальных и высших учебных заведениях), пребывание в аспирантуре, докторантуре, клинической ординатуре; …периоды ухода неработающей матери за каждым ребенком в возрасте до трех лет и 70 дней до его рождения, но не более девя- ти лет в общей сложности» Как видите, по пункту 4 стаж будет больше, и учеба и дети тут включены в перечень… В чем подвох? На первый взгляд кажется, что нужно выбрать тот пункт, по которому в зачет стажа пойдет больше социально значимых видов деятельности. Верно? Нет, не верно! Скажу сразу пункт 4 статьи 30 пенсионного закона нужно брать только в критических, патовых ситуациях, когда трудового стажа не хватает, чтобы вообще претендовать на пенсию. Во всех других случаях следует выбирать 3й пункт! Что же такого неприятного в пункте 4? В пункте 4 существу- ет ограничитель: «Расчетный размер трудовой пенсии, определенный в соответствии с настоящим пунктом,…не может превышать сумму, равную 555 рублей 96 копеек» Этот абзац практически стопроцентно сделает ваш «РП» минимальным! Не соблазняйтесь на предложения работниковПенсионного Фонда, если вам будет предложено выбрать 4й пункт. Там ведь будет больше стажа в зачете! Да, будет, а вот пенсионных денег будет в разы меньше. Скорее всего, будет минимальная пенсия. И еще один момент. Чтобы выбрать пункт, по которому ваш стаж будет приниматься к зачету, вам нужно изъявить свою волю гражданина. Если вы не укажете прямо на этот момент, вас могут «спих- нуть» на 4й пункт. Это одновременно и уловка, и мощное ору- жие, которым могут воспользоваться пенсионщики так, что страшно становится. Будьте очень внимательны в этом вопросе!Коэффициент СК нужно стремиться увеличить. Как? Мне могут сказать, что весь стаж отражен в трудовой книжке. Так ли это? Ностальгия вам поможет. Проведите вечер с трудовой книжкой, вспомните, где и кем вы только не работали до 2002 года. Тогда бытовала поговорка: «Чтоб ты жил на одну зарплату!» Многие, очень многие подра- батывали. Попробуйте добыть этот стаж. За каждый год переработки ваш коэффициент будет возрас- тать на 0,01% (сверх 25 лет у мужчин и 20 у женщин). А за каждый месяц недоработки до нормы стажа ваш капитал будет уменьшен. Потратьте время на поиск нужных справок, подрастите свою будущую пенсию, выигрыш очевиден, не прогадаете. Как говорится «деньги к деньгам!» Я описала вам базовые способы увеличения пенсии за счет проработки трудового стажа. Конечно, существуют и другие варианты и возможности. Но они уже требуют индивидуального подхода или же касаются вопросов специального стажа, детей и прочих особых обстоятельств.
Комментариев нет:
Отправить комментарий